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雪山贷观察:揭开互联网金融的本质

2014年04月24 09:07

 

 



               
       随着网络的发展和进步,互联网金融开始走入大众视野并逐渐深入人心。互联网技术在金融中的应用现在已经是相当普遍了,几乎渗透到现代生活的每一个角落。离开了互联网,不但金融业,恐怕几乎所有的产业都寸步难行。既然如此,互联网金融,又是指什么呢?


       互联网金融的三种模式


       P2P网贷平台雪山贷的一位负责人介绍,互联网企业进入金融行业主要包括三种模式,这三种模式也都是从美欧复制过来,只不过做了些许本土化改造。而且,在这三种模式中,并非没有金融中介,只不过是互联网企业取代了传统的金融机构,成为承担基本金融功能(处理信息、媒介资金)的新中介。


       第一种模式是电子商务企业从事金融业务,如众所周知的阿里余额宝。第二种模式是工商企业利用互联网平台从事筹资和融资活动。第三种模式是互联网企业开设的网上金融超市。


       在以上三种模式中,第三种模式最为脆弱,因为它依赖其他金融机构提供金融产品、并愿意分享金融产品销售后的收益;第二种模式发展的难点在于如何利用信用评分技术和借款催收手段来处理借款人的道德风险和逆向选择问题,以及如何解决出资人或其代理人监督借款人的搭便车问题,而这两个问题是“传统”金融中介早已经解决的问题;第一种模式是“互联网金融”最具挑战力的模式,因为这种模式拥有开展金融业务必须具备的基础:从贸易和支付过程中产生的信息。


       互联网金融与传统金融的区别


       雪山贷负责人表示,互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同,更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓,通过互联网、移动互联网等工具,使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。


       在金融管制的环境下,互联网金融引起了“传统”金融机构甚至监管部门的恐慌。其实互联网金融不是互联网和金融业的简单结合,而是在实现安全、移动等网络技术水平上,被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受),自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务,是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。